Человек умер а кредит остался

Содержание

Умри, но заплати: кто отдаст кредит за смертельно больного заемщика

Человек умер а кредит остался
Тело кредита может пережить тело заемщика коллаж Banki.ru

Представьте: ваш близкий взял кредит, застраховал жизнь, а потом внезапно слег со страшным заболеванием, сделавшим его недееспособным. Кто должен платить по кредиту: лежачий больной, вы или страховая?

Заемщик временно недоступен

Отзыв клиента одного из крупнейших российских банков в «Народном рейтинге» поверг в шок всю редакцию и поднял неожиданный вопрос: кто в ответе за кредиты человека, который, будучи клиентом банка и страховой, оказался в крайне тяжелом физическом состоянии. Буквально на грани жизни и смерти.

Должна ли страховая выплатить за него кредит, в какой момент и в каком объеме? Или он сам, будучи не вполне в здравом рассудке, вдобавок прикованным к постели, обязан продолжать выплачивать кредит? Может ли (должен ли) банк пойти на уступки и предоставить «кредитные каникулы» или рефинансировать кредит? В ответе ли за недееспособного родственника его сын, жена, брат, сват?

Но обо всем по порядку. Работник системы РЖД, добропорядочный отец семейства и добросовестный заемщик взял кредит, к нему выдали кредитную карту. Он также заключил договор страхования жизни в аффилированной с банком страховой компании.

До какого-то момента человек исправно платил, а затем с ним произошло несчастье — субарахноидальное кровоизлияние (САК).

Это угрожающее жизни состояние, которое в половине случаев заканчивается летальным исходом, еще у четверти перенесших САК остаются серьезные ограничения мозговой деятельности и двигательной активности.

Лишь у одной пятой пациентов заболевание оканчивается без всяких последствий, но это, увы, не наш случай. По сообщению сына заемщика, его отцу была проведена трепанация черепа, затем последовало очень долгое лечение в трех больницах, потом хоспис. В течение этого времени больной был прикован к постели и находился «не совсем в разуме».

Родственники оповестили банк, ежемесячно предоставляли документы, подтверждающие недееспособность заемщика, но не смогли сразу собрать все затребованные банком документы.

Оформить инвалидность, как вы понимаете, в нашей стране тоже задача не из легких. Особенно, если на руках тяжелобольной, требующий постоянного ухода.

А еще необходимо сообщить в страховую о наступлении несчастного случая, чтобы она закрыла кредит за заемщика.

Дожить до страховки

Когда сын принес медицинские документы, в банке объяснили, что страховой случай наступает только после того, как заемщику дадут группу инвалидности.

При этом банк настаивал на том, что, если сам заемщик, по словам родственников, «не в разуме и не может встать с кровати», кредит должен обслуживаться тем, на кого заболевший и недееспособный оформил генеральную доверенность (то есть в данном случае — сыном).

Как поясняет сын заемщика, банк не удовлетворился предоставленными медицинскими справками и арестовал все счета. Чтобы ухаживать за отцом, сын переехал к отцу, бросив работу в другом городе, и фактически остался без средств к существованию.

Где уж тут по отцовскому кредиту платить. «Приходилось жить и лечить отца на «больничные» деньги, которые платил работодатель, пока не наложили арест, — рассказывает сын.

— Банк снимал все деньги, даже те, которые поступали именно на лечение от РЖД и профсоюза».

В итоге удалось оформить инвалидность на отца, страховая признала страховой случай и осуществила выплату.

Какую именно сумму страховая компания перечислила в банк, сыну почему-то не сообщили (что странно при наличии генеральной доверенности и требовании платить по долгам отца).

По его словам, банк отказался предоставить какую-либо информацию по движению средств по кредитному счету и утверждал, что в итоге остался долг примерно 80 тыс. рублей.

По словам сына клиента, страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул. В банке сказали, что страховая покрыла сумму кредита, но не штрафы и пени, образовавшиеся из-за неплатежей до момента признания случая страховым.

Страховая заявляла, что сумма кредита была погашена полностью. Более того, банк должен был вернуть родственникам какую-то сумму. Но не вернул.

Необходимо уточнить, что момент наступления страхового случая зависит от покрытия по договору. Если договором предусмотрены выплаты в случае болезни (временной потери трудоспособности в результате болезни), то сам факт болезни является страховым случаем. Если инвалидность, то факт установления инвалидности.

Если смерть, то факт смерти. Но, как правило, заемщики соглашаются на минимальный требуемый банком пакет из рисков смерти и инвалидности, в том числе от несчастного случая. Так что в данном случае страховая все сделала правильно: получив документы об инвалидности, она выплатила банку сумму, оговоренную в договоре.

Страховая сумма может как соответствовать остатку по кредиту, так и превышать его. В последнее время страховые стали предлагать договоры, в которых страховая сумма не уменьшается пропорционально сокращению тела кредита.

Так что страховая сумма теоретически могла значительно превышать остаток задолженности.

В этом случае страховая должна была выплатить банку сумму, равную остатку задолженности по кредиту, а остальные деньги передать выгодоприобретателю по договору.

Что касается штрафов и пеней, обычно страховщик их действительно не оплачивает, но теоретически это может быть предусмотрено договором страхования.

Должник на смертном одре

Важно посмотреть также и кредитный договор, проверить, правомерно ли было начисление пеней и штрафов. Банки.

ру обратился за разъяснениями к банковским экспертам и выяснил, что до момента фиксации страхового случая по полному пакету предоставленных документов (чего сын заемщика не мог сделать, имея на руках больного отца) штрафы и пени начисляются автоматически.

«Отметим, что, в соответствии с законом, даже во время ожидания решения о страховой выплате необходимо продолжать исполнение кредитных обязательств и не допускать просроченной задолженности», — пояснили порталу банковские эксперты.

Начисленные штрафы можно оспорить и задним числом, предоставив документы. Иногда банки идут навстречу заемщику и аннулируют штрафы.

В данной ситуации были все основания так поступить. Но, по нашим данным, документы поступили в банк уже после того, как дело было передано в суд и тот вынес решение в пользу банка. В этом случае отыграть все назад возможности нет.

Как поясняет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко, заявление с просьбой об отсрочке платежей в банк может подать любое заинтересованное лицо — необязательно близкий родственник. «Однако, к сожалению, не факт, что банк согласится на такую отсрочку», — отмечает юрист.

Главное — подать официальное заявление на реструктуризацию или отсрочку сразу же после наступления несчастного случая. Тогда потом начисленные штрафы и пени можно будет хотя бы оспорить: в самом банке-кредиторе, в Банке России (например, через интернет-форму обратной связи) или через суд.

Безнадежный порядок

К сожалению, не получив заявления от правопреемника недееспособного лица или приняв решение не предоставлять отсрочку, банк может, не дожидаясь решения суда и без постановления судебных приставов, списывать средства со счетов клиента в безакцептном порядке, поясняет Дмитрий Шевченко. Это происходит в том случае, если такая возможность прописана в кредитном договоре. А она, как правило, в договор включена, на что клиент обычно внимания не обращает.

Причем, как подчеркивает Шевченко, списать можно деньги и со счетов, куда приходят социальные пособия, материальная помощь, деньги от профсоюза и прочее, как в данном случае.

«Ограничение на списание средств в части социальных пособий и материальной помощи регулируется законодательством об исполнительном производстве, — говорит он.

— Здесь же действует соглашение сторон о безакцептном списании, на которое нормы закона об исполнительном производстве не распространяются».

В этом случае было бы разумным попытаться договориться о том, чтобы социальные пособия, зарплата, оплата по больничному, материальная помощь переводились на счет в другом банке.

Однако в случае госструктур (в нашем случае РЖД) это крайне трудно сделать.

От исполнения постановления Федеральной службы судебных приставов это, впрочем, все равно не спасет: сотрудники ФССП имеют право списывать деньги по исполнительному производству со счетов в любых банках.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10581346

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, Если человек умирает, кто платит его кредит, отвечают ли родственники за долги по кредиту

Человек умер а кредит остался

» Наследство » Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

27 295 просмотров

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

  1. страховой компании (СК),
  2. ближайших родственников,
  3. созаемщика (созаемщиков),
  4. или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора.

Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования.

Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

  • погиб на войне;
  • в местах лишения свободы;
  • в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
  • вследствие венерического заболевания;
  • из-за хронической болезни;
  • вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита.

В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки.

В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

  • награды и отличительные знаки умершего;
  • движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
  • земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
  • недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

  • Ознакомиться с содержанием страхового договора.
  • Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
  • Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
  • Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

  • Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
  • Получить свидетельство о наследовании.
  • Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
  • Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

  • перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
  • договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто.

Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно.

Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Если человек (заемщик) умер, кто платит его кредит?

Человек умер а кредит остался

Когда умирает человек, после него остается какое то имущество, которое передается по наследству наследникам, а если наследников нет, то имущество оставшееся после умершего считается выморочным имуществом и переходит в собственность государства.

Так вот, по всем долгам наследодателя (умершего человека, должника) ответственность несут наследники (все кто принял наследство), в независимости от основания и способа принятия наследства.

А если имущество наследовать не кому, то как говорилось оно переходит в собственность государства и в таком случае ответственность по долгам наследодателя несет Российская Федерация, имеется в виду, города федерального значения, Москва и Санкт-Петербург, либо другие города или муниципальные образования в собственность которых перешло данное имущество.

Имущество перешедшее после смерти гражданина в собственность государства, считается выморочным.

Получается, что если у умершего гражданина, есть наследники, по завещанию или по закону и данные наследники вступили в наследственное право, то есть фактически приняли наследство, то наследники в таком случае становятся должниками по обязательствам наследодателя, то есть платят его долги. В нашем случае мы говорим про кредит, значит кредитором является банк и когда наследники вступают в наследство, то они становятся должниками перед банком.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно, статья 323 ГК РФ. Солидарными, это значит, что они все должны кредитору и кредитор имеет полное право требовать со всех солидарных должников выплаты долга, так и от каждого по отдельности.

Но знайте, что наследники по долгам наследодателя, отвечают только в части перешедшего к ним имущества.

Это значит, что если наследнику перешел автомобиль, то наследник отвечает по долгам наследодателя только данным автомобилем, его рыночной стоимостью и если авто оценивается в 500000 рублей, а долг наследодателя 600000 рублей, то наследник отдаст только авто в счет погашения долга, то есть 500000 рублей, а оставшиеся 100000 рублей, наследника никто не сможет обязать отдать, так как по закону наследники отвечают только в части перешедшего к ним по наследству имущества. То есть если имущества хватает для погашения долга, остаток имущества после возвращения долга остается у наследника, а если размер долга превышает стоимость наследственного имущества, то наследник отдаст наследство в счет погашения долга и на этом все обязательства прекращаются. Требование кредитора погасить долг за счет личного имущества наследника незаконно и противоречить пункту 1 статьи 1175 ГК РФ.

А если наследников несколько, то каждый отвечает по долгам наследодателя в части перешедшего к нему по наследству имущества.

Вообще любой к кому перешло имущество наследодателя, отвечает данным имуществом по долгам наследодателя, в том числе и государство.

Но вот если вы отказались от наследства, то и долги наследодателя вы не должны оплачивать.

Но есть еще и третьи лица, которые могут отвечать по долгам умершего человека, такое часто происходит в случае кредитования, это третьи лица страховые компании.

Очень распространенная практика банков при выдаче кредита навязывать страховку, жизни, здоровья, страховка направлена не на страхование самого кредита от невозврата, но страхует человека на случай если с ним, что то случится и он по причине этого не сможет выплачивать кредит.

По страховке, страховая компания должна будет выплатить за заемщика кредит, если случай будет признан страховым. Все страховые случаи будут прописаны в договоре страхования, это может быть увольнение с работы (потеря работы по статье), временная потеря трудоспособности, возникшая инвалидность или смерть.

Все условия и порядок расчета страховой компании по кредиту в случае возникновения страхового случая, будут прописаны в договоре, поэтому сложно сейчас утверждать, на что можно рассчитывать, нужно читать договор страхования. Но если кредит умершего был застрахован, то есть реальная возможность перекрыть кредит за счет страховки.

Если на руках нет кредитного договора, то родственники умершего могут истребовать его копию из банка и посмотреть была ли включена в стоимость кредита.

Исходя из всего вышесказанного следует, что долги умершего отдают наследники в части наследуемого имущества, или страховая компания, если с кредитом шла страховка.

Если вас требуют погасить чужой кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер и вам раздается звонок из банка, коллекторского агентства с требованием погасить кредит умершего заемщика.

Знайте, что платить кредит за кого то вы должны только в случае:

  • Если вы выступали поручителем по кредиту;
  • Если вы были солидарным заемщиком с умершим, то есть вы были солидарными должниками;
  • Если вы наследник и вступили в наследство.

Если вы поручитель, то долг придется возвращать вам, ведь на основании пункта 4 статьи 367 ГК РФ, смерть должника не прекращает договор поручительства. То есть в таком случае у банка есть все основания требовать от поручителя выплаты долга.

Но скажет вы если есть наследники, то они по закону должны оплатить долг наследодателя в части перешедшего к ним имущества. Да наследники отвечают по долгам наследодателя, но и поручитель итак же несет ответственность по выплате кредита.

Здесь ситуация следующая, Верховный Суд разъяснил ситуацию.

Получается, что если поручитель выплачивает долг за умершего заемщика, то к нему переходят права требования выплаченного долга с наследников, но наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества, при этом наследники отвечают солидарно.

Разберем простой пример. Поручитель выплатил 1 миллион в счет погашении долга умершего заемщика. У заемщика было наследство, дачный участок и автомобиль. Данное наследство было оценено в 800000 рублей. Поручитель имеет право требовать от наследников возмещения его затрат на погашение долга в размере стоимости наследство, в конкретно случае 800000 рублей.

Больше с наследников поручитель взыскать ничего не может по закону. Так же согласно пункту 3 статьи 364 ГК РФ, поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя, а как мы знаем наследники несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.

Поручитель не является наследником, поэтому он не может уменьшить свой долг, а точнее ограничить его размером стоимости наследственного имущества, он должен рассчитаться в полном объеме, а уже после предъявлять требование к наследникам о возмещении затрат на погашение долга.

Но вот если в договоре поручительства есть условие о том, что в случае смерти заемщика, поручитель отвечает за исполнение обязательства за нового должника, а как мы знаем наследник автоматически становится должником когда принимает наследство, но отвечает лишь в пределах перешедшего к нему имущества, а значит и поручитель будет отвечать только в пределах стоимости наследственного имущества, но повторюсь, только в случае если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель отвечает за нового должника в случае смерти  основного.

Если вы были солидарным заемщиком вместе с умершим то в таком случае кредит вы так же будете выплачивать.

На основании пункта 1 статьи 323 ГК РФ, если у должников предусмотрена солидарная обязанность, то банк имеет право требовать возврат долга как от всех солидарных должников одновременно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

Так же на основании пункта 2, солидарные должники остаются должными до тех пор, пока долг не будет выплачен полностью. Поэтому если вы были солидарным заемщиком с умершим, то банк с вас имеет полное право требовать возврата долга полностью, так как вы были солидарным должником.

Если вы наследник то на основании статьи 1175 ГК РФ, вы отвечаете по долгам наследодателя, но только в случае если вы приняли наследство и как уже говорилось ваша ответственность ограничивается стоимостью наследственного имущества.

Только в этих случаях вы должны выплачивать долг за умершего, во всех остальных случаях вы не должны ни за кого, ничего платить.

Вас могут вводить в заблуждение, пугать, но пока вам не будут предъявлены обоснованные законные требования, ни чего ни кому не платите.

В любом случае, последняя инстанция у нас суд и вы имеете полное право защищать себя в суде и привлекать для этого защитников (адвоката, юриста). Если вам откровенно угрожают, то напишите заявление в полицию о вымогательстве.

Если кредит заемщика был застрахован

В настоящее время банки практически всегда вместе с кредитом продают заемщику страховку. Для того, что бы узнать был ли кредит застрахован, необходимо прочитать кредитный договор и понять условия страхования, если по договору смерть заемщика является страховым случаем, а так скорее всего и будет, то страховая обязана погасить кредит за свой счет, или часть кредите.

Страховка очень большое преимущество дает наследникам, так как страховка покроет кредит и наследникам не придется выплачивать его из наследства. Поручителю это так же на руку, так как страховка покроет кредит в случае смерти заемщика.

Но есть определенные нюансы:

  • Сумма страховки может не покрыть размер кредита;
  • Случай смерти может быть признан не страховым. Все страховые случаи прописаны в договоре, к примеру страховая может признать случай не страховым если застрахованное лицо погибло по неосторожности, к примеру в нетрезвом виде катался на мотоцикле и разбился. В таких случаях страховая скорее всего откажет в выплате.

Но все же если страховая выплатит какую то сумму, то все же если кредит будет погашен не полностью, но хоть какая то часть, все же полегче, чем платить весь кредит.

А если страховая откажет, то отказ можно оспорить в суде, а если суд примет решение не в вашу пользу, то платить придется, а если страховая проиграет, то все же ей придется выплатить страховку в счет погашения кредита.

Здесь нельзя быть уверенным на 100% и думать, что если страховка есть, то дело в шляпе, все может быть и не так радужно.

Выводы из статьи!

Вот мы с вами и разобрали этот вопрос и пришли к выводу о трех категориях которые платят кредит после смерти должника, а это:

  • Наследники принявшие наследство;
  • Поручители по кредиту;
  • Если вы были солидарным заемщиком.

Во всех остальных случаях вы не должны платить за должника.

На этом у меня все.

Знайте ваши права. Желаю вам удачи!

Источник: https://yurist174.ru/grazhdanskoe-pravo/dolgi-po-kreditam/esli-chelovek-zaemshchik-umer-kto-platit-ego-kredit

Кредит после смерти заемщика: кто платит, можно ли отказаться

Человек умер а кредит остался

Кто платит кредит после смерти заемщика. За время действия оформленного займа с заемщиком может произойти все, что угодно. Нередко случается так, что клиент умирает, не успев оплатить задолженность.

Что же происходит с долгом?

Кто погашает кредит после смерти заемщика?

Кому выплачивать КРЕДИТ ПОСЛЕ СМЕРТИ ЗАЕМЩИКА? В чем плюс застрахованного кредита



Что происходит с долгом?

Если заемщик умер, его кредит никуда не девается, он продолжает действовать. При этом банк продолжает начислять на него проценты, а также пени за просрочку, пока не узнает, что клиент умер.

Ведь в случае смерти кредитор не вправе производить никакие начисления со дня кончины клиента и до дня вступления наследников в наследственные права.

Банк не может постоянно проверять, живы его заемщики или нет. Поэтому уведомить о смерти клиента должны его родственники. Сделать это необходимо как можно раньше, иначе сумма задолженности накопится приличная.

Дальнейшая судьба кредита зависит от наследников. Ведь именно они обязаны погасить займ, если решили принять наследство. Они вправе оплатить долг только после вступления в наследственные права, что происходит только после полугода со дня смерти наследодателя. Именно поэтому банк и не вправе начислять проценты в этот период времени.

Как погашается задолженность?

Погашение кредита после смерти заемщика осуществляется наследниками. Сумма долга разделяется между преемниками, принявшими наследство, в равных долях. Нельзя возложить обязанность по погашению только на одного родственника.

Оплата задолженности производится только в пределах принятой наследником доли. Поэтому если кредит крупный, преемник рискует отдать всю часть наследства в счет задолженности.

Для погашения кредита умершего наследники должны обратиться в банк, где открыт займ. Им понадобится переоформить кредитный договор, получить график платежей. Погашать задолженность можно в соответствии с графиком или сразу досрочно.

Можно ли отказаться от оплаты долга?

Законодательство предусматривает, что преемники могут отказаться от оплаты кредита умершего. Но при этом они должны написать отказ и от своей доли наследства.

Нельзя отказаться от долгов, но принять имущество. В случае отказа вернуть свои права на наследство в будущем будет невозможно.

Если наследник решил отказаться от имущества, он может поступить двумя путями:

  1. Просто не обращаться к нотариусу и не изъявлять своего желания принять наследственную долю. В этом случае юрист по истечении полугода автоматически вычеркнет родственника из числа преемников.
  2. Посетить нотариальную контору и составить письменный отказ от наследуемой части имущества. Этот вариант больше подходит для тех, кто желает отказаться от своей доли в пользу конкретного лица.

Часто наследники отказываются от наследства, если долг усопшего довольно крупный, что даже наследуемая доля не поможет оплатить его сполна.

Что делать, если наследников нет или нет самого наследства?

Нередко случаются ситуации, когда у умершего гражданина не оказывается наследников.

Такое возможно в следующих случаях:

  • У усопшего нет родственников, и он не составлял завещание для привлечения иных лиц к наследованию.
  • Все наследники отказались от принятия наследуемого имущества.
  • Преемники признаны недостойными для вступления в наследственные права по решению суда.

В этих случаях наследство умершего признается выморочным и передается в наследование государству. Недвижимое имущество остается на балансе региональной власти, на территории которой оно находится.

Государство является таким же наследником, как и граждане. Поэтому ему и придется погашать долги наследодателя. Государство оплачивает кредит также в пределах полученной доли.

Поэтому государственный бюджет не пострадает от задолженности усопшего.

Стоит отметить, что государство не имеет права отказаться от долгов умершего гражданина.

Бывает и такая ситуация, когда у наследодателя не остается имущества вовсе. В этом случае преемники к наследованию не призываются. Ведь один только долг передать наследникам невозможно, потому что нет доли, в пределах которой он должен погашаться.

При отсутствии наследства кредитору приходится списывать задолженность и закрывать кредит по причине смерти клиента.

Оплата долга страховой компанией

При оформлении кредита часто заключается страховой договор, который обязывает страховую компанию в случае смерти заемщика погасить часть задолженности. Но при этом смерть признается страховым случаем только в том случае, если она произошла не по вине умершего.

Добиться от страховой фирмы оплаты долга не получится, если кончина связана со следующими причинами:

  • Добровольный уход из жизни.
  • Гибель при совершении уголовного преступления.
  • Смерть в результате занятия экстремизмом.
  • Авария, совершенная заемщиком при нахождении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Для получения выплаты необходимо посетить страховую компанию и подать заявление с просьбой погасить долг наследодателя.

К нему понадобится приложить такие бумаги как:

  • Свидетельство, подтверждающее кончину заемщика.
  • Медицинское заключение, в котором описана причина ухода из жизни.
  • Судебное решение, по которому заемщик был признан умершим.
  • Паспорт наследника.
  • Страховой полис умершего.
  • Банковский документ, указывающий размер задолженности.
  • Кредитное соглашение с банком.
  • Свидетельство, которое подтверждает, что преемник вступил в наследство.
  • Доверенность, если от имени заявителя действует доверенное лицо.

Данный перечень не является исчерпывающим. Если потребуется, страховщик запросит дополнительные бумаги.

Рассмотрение заявления занимает около 5 дней с того момента, как были приняты документы. Если сотрудники дадут положительный ответ, то денежные средства будут перечислены кредитору в течение 5 дней.

Платит ли поручитель по долгу умершего?

При оформлении потребительского кредита на крупную сумму, автокредита или ипотеки чаще всего банки требуют привлечения поручителей в качестве обеспечения исполнения долговых обязательств заемщиком.

Поручитель является ответственным лицом, которое поручается за надежность и платежеспособность клиента, получающего займ.

Если заемщик умирает, кредитор может потребовать от поручителя оплаты задолженности. В этом случае ответственному лицу следует обратиться к наследникам и обговорить дальнейшие действия по оплате кредита. Если преемники имеются, то выплатить долг должны они. Если же они откажутся от наследства, банк потребует погашения займа от поручителя.

В случае, если поручитель тоже уйдет из жизни, не успев оплатить задолженность основного заемщика, долг списывается. Наследники поручителя не обязаны исполнять его обязательства перед банком.

Последствия неуплаты долга

Если наследники не будут возвращать кредит наследодателя, то их ждут такие же последствия, как и для любых иных заемщиков.

К ним относится следующее:

  • Начисление пеней и штрафов за просрочку. Из-за них сумма долга возрастет в разы, что значительно усугубит ситуацию.
  • Ухудшение кредитной истории. Просрочки всегда отражаются в БКИ. С испорченной репутацией будет в дальнейшем сложно оформить кредит, так как подавляющая часть банковских учреждений обращает особое внимание на кредитную историю.
  • Продажа долга коллекторам. При наличии длительной просрочки, когда методы воздействия банка не влияют на должника, возможна уступка требования коллекторам. Иметь контакты с данными специалистами не всегда приятно.
  • Обращение в суд. Это самая крайняя мера кредитора. Суд может принять решение о реструктуризации долга или о реализации полученной преемником наследственной доли для удовлетворения требований кредитора.

Таким образом, кредит после смерти заемщика оплачивают наследники. Если же их нет, обязанность по погашению ложится на плечи государственных властей.

Погашение кредита после смерти заемщика

Читайте так-же: Возникла задолженность по кредитной карте что делать

Источник: https://vsyokartemir.ru/banki-i-kredity/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.