Что делать с кредитом если заемщик умер

Содержание

Что делать с кредитом, если заемщик умер

Что делать с кредитом если заемщик умер

Кредиты оформляются на регулярной основе большим количеством людей. Они выдаются на условиях возврата заемных средств вместе с начисленными процентами.

Небольшие денежные суммы выдаются без необходимости страхования заемщика или привлечения с его стороны поручителей. Но иногда возникает вопрос, что делать с кредитом, если человек умирает.

Близкие люди беспокоятся, кто будет расплачиваться по кредиту за умершего, а также могут ли кредитные организации потребовать возврата кредитных средств с родственников заемщика.

Передается ли долг по наследству

После смерти заемщика обязан уплачивать кредит поручитель или созаемщик, если данные лица привлекались в процессе оформления займа. Если они отсутствуют, то эти обязанности должны быть возложены на наследников.

Дело в том, что в наследство входит не только разное имущество, принадлежащее умершему, но и его долги перед разными организациями и даже частными лицами. Наследники обязаны погашать долги умершего.

Поэтому каждый человек перед вступлением в наследство должен проверить, не имеются ли какие-либо кредиты, которые ему придется погашать. Дело в том, что долги к наследнику переходят только в случае, если он вступил в наследство. Если он отказывается выполнять эту процедуру, то кредитные организации не могут возложить на него обязанность по погашению займа.

Если гражданин выступает в качестве поручителя, а заемщик умер, то именно поручитель будет погашать этот займ. Поэтому каждый человек перед поручительством должен четко осознавать ответственность за совершение данной процедуры. Для банков это считается выгодным, поскольку они минимизируют риски потери средств в случае смерти должника.

Учитывается, что начисление процентов продолжается даже после смерти заемщика. Поэтому родственники умершего обязаны как можно быстрее сообщить кредитной организации о возникшей ситуации.

Наследники или поручители в таком случае должны выполнять следующие действия:

  • первоначально надо получить свидетельство о смерти заемщика;
  • затем надо прийти в отделение банка, в котором оформлялись и получались заемные средства, чтобы передать уведомление о том, что должник умер;
  • после составляется заявление, в соответствии с которым происходит вступление в наследство, этот процесс выполняется только спустя полгода после смерти гражданина;
  • выполняется урегулирование отношений с кредитной организацией, для чего принимается имеющаяся задолженность, а также будет получен от учреждения новый график платежей;
  • чтобы полностью оформить документацию, необходимую для погашения имеющегося долга, надо дождаться того времени, когда полностью вступят в силу права наследника, для этого придется ждать не меньше 6 месяцев.

Некоторые кредитные организации после получения уведомления о смерти заемщика сразу начинают требовать от его наследников, чтобы они полностью погасили имеющуюся задолженность, однако это является грубым нарушением, поэтому подобные действия рассматриваются как противозаконные.

Как погашается ипотека

Злободневным вопросом является решение банка относительно квартиры, находящейся в ипотеке. Если заемщик умер, а в качестве наследства выступает купленная недвижимость, то что происходит с оформленным ипотечным кредитом, который по понятным причинам не закрыт полностью.

В соответствии с законодательством по ипотечным кредитам происходит замена умершего должника его наследниками, поэтому далее они обязаны погашать этот займ. Например, плательщиком может стать жена или совершеннолетний ребенок умершего человека.

Если наследники не имеют возможности для самостоятельного погашения ипотечного кредита, то банк обладает правом конфисковать купленную в ипотеку квартиру, а также иное имущество, находящееся в залоге. Эти объекты продаются с помощью аукциона, а вырученные от этого процесса денежные средства направляются на погашение займа.

Платежи, которые были внесены умершим человеком ранее, возвращаются его наследникам.

Как снизить ежемесячные платежи

Если наследник умершего человека принимает решение относительно того, что он будет погашать кредит, оформленный его родственником, поскольку вступает в наследство, то должен учитывать, что кредитное учреждение, в котором оформлен займ, будет применять разные уловки, нацеленные на взимание с него более значительной суммы.

Довольно частой ситуацией является та, при которой после вступления в наследство люди вынуждены не только погашать основной долг с начисленными процентами, но и даже штрафы, появившиеся после смерти непосредственного заемщика.

Однако такое решение банков является противозаконным, поэтому может быть оспорено.

Дело в том, что для вступления в наследство приходится ждать полгода, в течение которых наследники не обладают возможностью погашать кредит, поэтому не должны за это время начисляться штрафы.

Также учитывается, что ответственность наследника полностью зависит от стоимости полученного наследства. Если требует кредитная организация сумму, превышающую стоимость наследуемого имущества, то наследнику следует сразу проинформировать об этом банк. Если само учреждение не готово идти навстречу, то придется подавать иск в суд.

Как правило, суды в таких ситуациях часто становятся на сторону наследников.

Это обусловлено тем, что для вступления в наследство требуется время, поэтому начисление штрафов за эти месяцы считается неправомерным со стороны банка, поскольку обстоятельства были неподвластны наследникам.

Также банк не сможет разориться из-за того, что заемные средства были возвращены с небольшой задержкой, ведь главное, что уплачиваться деньги по кредиту все равно будут.

Как погашается застрахованный кредит

Часто при оформлении займа осуществляется страхование жизни и здоровья человека. Если человек умер, то обязанность по погашению кредита перекладывается в таком случае на страховую компанию, с которой у него был составлен соответствующий договор.

Однако даже при такой ситуации наследники могут столкнуться с определенными проблемами. Это обусловлено тем, что страховые компании не всегда исполняют свои обязательства перед застрахованными лицами.

Например, если имеется возможность не причислять смерть гражданина к застрахованным случаям, то компания может отказаться от погашения займа. Конечно, такое случается крайне редко, поскольку число подобных рисков ограничено.

Наиболее часто в договорах можно встретить отказ в выплате страховки при наступлении гибели заемщика в результате суицида.

Некоторые современные компании пользуются разными хитростями, чтобы не уплачивать кредит за застрахованного гражданина. Например, они относят разные причины смерти к хроническим заболеваниям, пытаясь мотивировать этим свой отказ.

Однако, все риски и правила выплат четко описываются в договоре страхования, который перед подписанием стоит внимательно изучить. Поэтому изначально каждый заемщик должен ответственно подходить к выбору страховой компании, которая должна быть честной и ответственной.

Как не допустить уплаты кредита за умершего родственника

Произойти такая ситуация, при которой умирает родственник с оформленным кредитом, может с любым человеком. Родственник уверен, что именно он будет ответственен за погашение займа, но чтобы этого не выполнять, достаточно только отказаться от наследства. Нередко такое решение считается единственным вариантом.

Для отказа от наследства необходимо написать соответствующее заявление. Выполняется процесс только у нотариуса по месту открытия наследства. Если банк будет предъявлять разные претензии к гражданину, то сотрудникам кредитной организации надо будет предъявить соответствующую справку, в которой указывается отказ от наследства.

Каковы особенности погашения кредита за умершего

Каждый человек, который может стать наследником, а при этом будет вынужден не только принять наследуемое имущество, но и погасить долги за родственника, должен знать, что происходит в случае принятия наследства или отказа от него. Для этого надо знать следующие важнейшие правила:

  • наследники получают ответственность, которая является ограниченной стоимостью самого наследства, поэтому не имеет права кредитная организация требовать продажи собственного имущества, вот почему выплачивается только сумма, равная стоимости наследства;
  • даже в случае смерти заемщика будет осуществляться начисление процентов на заемную сумму независимо от того, знал ли наследник о наличии займа;
  • банк не имеет права требовать от наследников досрочного полного погашения кредита, поскольку они могут продолжать уплачивать долг по кредиту в соответствии с кредитным договором;
  • допускается предъявление банком претензии, которая выражается в виде начисленных пени за просрочку;
  • если имеется одновременно несколько наследников, то они должны пропорционально долям наследства отвечать и за долги умершего человека;если при оформлении кредита применялось какое-либо имущество в качестве залога, то оно также переходит к наследнику, который может отдать это имущество банку в качестве погашения займа, а оставшиеся от сделки средства будут возвращены.

Таким образом, после смерти человека, на которого был оформлен кредит, обязанность по его погашению может переходить к поручителям и близким людям, вступающим в наследство, а также страховым компаниям, если жизнь и здоровье гражданина были застрахованы.

Банк не имеет права требовать с наследников сумму, превышающую стоимость полученного имущества. Перед вступлением в права наследования стоит обстоятельно изучить предмет получения, чтобы не попасть в трудную финансовую ситуацию.

Кроме того, всегда стоит помнить о том, что предвидеть, как сложится жизнь завтра или через год никто не в силах.

Поэтому чтобы уберечь своих родственников от возможной выплаты долговых обязательств, стоит заранее позаботиться об оформлении страховки, несмотря на то, что ее подключение к кредиту влечет дополнительные траты.

Источник: https://WseKredity.ru/nalichnymi/vedenie-obsluzhivanie/chto-delat-esli-chelovek-umiraet.html

Что делать с кредитом умершего родственника?

Что делать с кредитом если заемщик умер

Не все осведомлены о том, что долги умершего человека не аннулируются. Со стороны выглядит логично – человек умер, значит, и его кредит не актуален.

На деле же все несколько иначе. Долг умершего человека является частью его наследства, как, например, недвижимость или драгоценности, другие личные вещи.

Соответственно, погашать кредит усопшего предстоит уже его детям/внукам/указанным в завещании наследникам. Однако есть несколько вариантов,что делать с кредитом умершего и как избежать навязывания чужих долгов.

Что происходит с долгом умершего заемщика?

Вступление в права наследства – достаточно долгий процесс. Его невозможно осуществить без согласия наследника и оформления соответствующих бумаг, а также заявления о желании вступить в наследство.

Документальное оформление прав на наследство происходит быстро. Случается, что спустя пару лет после оформления всех документов наследнику начинают приходить банковские уведомления о необходимости погасить задолженности по кредитам умершего.

К сожалению, получить информацию о кредитах (количестве, суммах и условиях) умершего невозможно. Эта информация является банковской тайной.

Поэтому действовать придется уже по факту получения уведомлений от кредитно-финансовых организаций. Главное – не игнорировать извещения, но и не стремиться погасить долг, не разобравшись в ситуации.

Нужно ли погашать кредит покойного?

В ст.1175 Гражданского кодекса РФ говориться о том, что при вступлении прав в наследство, к наследнику переходят не только имущество покойного, но идолги по кредиту умершего родственника. Соответственно, все задолженности необходимо погасить.

Таким образом, любая задолженность должна быть погашена, даже если заемщик умер. В данном случае не важно каким образом наследник вступил в свои права – добровольно или по закону. Степень родства наследника и усопшего также неважна. Если же наследников несколько, то долги делятся между ними пропорционально полученному имуществу.

Важно! Банк не может обязать наследников оплатить кредит усопшего, если сумма долга превышает оценочную стоимость имущества, полученную по наследству.

Человек, получивший от умершего не только имущество, но и долги, должен знать, что:

  1. приставами может быть наложен арест только на унаследованное имущество. Личная недвижимость, автомобили и т.д., которые приобретены до вступления в наследство, не участвуют в погашении кредитов;
  2. процентная ставка на остаток задолженности продолжает беспрерывно начисляться даже в случае смерти кредитодержателя. Поэтому лучше не оставлять извещения банков о долгах без внимания;
  3. требование досрочного погашения кредита покойного незаконно. В таком случае необходимо подавать в суд на банковскую организацию для дальнейших разбирательств.

Если человек планирует вступить в наследство, основное, что нужно делать с кредитом умершего родственника – погашать задолженность в срок.

Долги, которые невозможно истребовать с наследников

Кредитно-финансовая организация не имеет права требовать с наследника долг на сумму, превышающую сумму наследства. Например, от бабушки к внуку перешел домик в деревне, стоимость которого 150 тыс.руб.

Сумма задолженности умершей бабушки банку составляет 400 тыс.руб. Соответственно, финансовое учреждение может истребовать с внука не более 150 тыс.руб. В этом случае ответ на вопрос должны ли родственники выплачивать кредит за умершего будет отрицательным. Погасить следует только 150 тыс.руб.

Еще один важный момент – банковская организация имеет право требовать с наследника только погашения той суммы задолженности умершего, которая имелась на момент смерти. Т.е. начисленные за время розыска наследника и его вступления в права пени и штрафы не могут быть взысканы банком.

Зачастую, финансово-кредитные учреждения тянут с оповещением наследников о кредитах усопшего. При этом не забывают начислять штрафы за просрочку платежей. В таких ситуациях нужно обращаться в суд для установления справедливости. В большинстве случаев, суд отказывает банковской организации в удовлетворении ее требований по оплате штрафов, пени и т.д.

Советуем материал: Онлайн заявка на Автокарту от Юникредит банка.

Ответственность родственников за кредиты

Обращаясь к ст.1175 ГК России, можно получить ответ на актуальный вопрос: платят ли родственники кредит за умершего? Да, родственники должны вернуть банку долг усопшего, вступив в наследство.

Вне зависимости от возраста и финансового положения каждый вступивший в наследство человек, несет ответственность за кредиты наследодателя.

Если кредит был выдан под залог, то кроме кредита наследнику также переходит и залоговое имущество. Продать его, чтобы погасить задолженность умершего, возможно только после согласования данной операции с кредитной организацией.

Созаемщик

Довольно часто практикуется оформление кредитов с наличием созаемщиков. Это делается в том случае, если официального дохода 1 человека недостаточно для оформления займа на нужную сумму.

Созаемщик может быть 1 или несколько. После смерти одного из лиц, на которых оформлен договор, его часть займа обязаны выплатить остальные созаемщики, а кредиты умерших переходят к родственникам.

Поручитель

Кредитный договор с поручительством составлен таким образом, что обязывает поручителя в случае смерти кредитора погасить банковский кредит, пени, штрафы и прочие расходы, связанные с задолженностью.

Однако если преемники подписывают официальный отказ от наследства, то поручитель имеет право претендовать на его долю для покрытия задолженности умершего кредитора.

Как не платить?

Законодательный переход долгов от умершего к преемникам – это долгий процесс.

Зачастую, преемники хотят получить только имущество, а от долгов усопшего стараются всячески отказаться. Однако необходимо быть хорошо подкованным юридически, чтобы понимать все нюансы наследования.

Единственная возможность избежать оплаты долгов умершего – отказ от наследства. Отказ должен быть оформлен официально.

Соответствующее заявление должно быть нотариусу, который ведет наследственное дело. Сделать это необходимо не позднее, чем через 6 мес. после смерти наследодателя.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://bankiweb.ru/kredit/chto-delat-s-kreditom-umershego-rodstvennika/

Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами

Что делать с кредитом если заемщик умер

Верховный суд РФ (ВС) пересмотрел решение своих коллег, отказавших вдове и ее детям. Осиротевшая семья оказалась перед судом после смерти отца и мужа. Тот при жизни взял в банке два кредита, поручителем по которым выступила его супруга, и спустя несколько месяцев скончался.

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Со смертью заемщика его долги могут лечь на поручителей. Но от этого можно застраховаться. Алексей Лазарев/ РГ

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента.

По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер.

Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено “существенное нарушение норм материального и процессуального права”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни “надлежащим образом” не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель – жена.

Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс – статьи 364 и 367.

Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

После смерти заемщика суд обязал расплачиваться по кредитам его вдову и сына

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого – в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года).

Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен.

И еще – по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

Банки усиливают борьбу за лояльность клиентов льготами по потребкредитам ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор “имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника”. Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании.

Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа – застрахованного лица – страховым случаем.

Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Источник: https://rg.ru/2018/04/11/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-s-ostavshimisia-v-nasledstvo-kreditami.html

Кредит после смерти заемщика — кто будет платить долги?

Что делать с кредитом если заемщик умер

«Неизбежны только смерть и налоги», — гласит известный афоризм. К нему можно смело добавить: и кредиты! Непогашенные долги преследует заемщика в прямом смысле слова до гробовой доски, а затем «отдуваться» за умершего приходится наследникам.

Помните Евгения Онегина, к которому после смерти отца явился «заимодавцев жадный полк»? С пушкинских времен ничего не изменилось. Российский закон в этом вопросе по-прежнему суров и непререкаем — вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя к наследнику (или наследникам) переходят и его долги.

Credits.ru напоминает: обязанность наследников погашать долги наследодателя установлена частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ.

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать о «посмертных долгах»

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию.

По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком.

Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

Справка:

  • Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом. 
  • Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей. 
  • Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят.

Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами.

Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.

Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Платить или не платить проценты?

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность.

Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333 статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

  • Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
  • Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда.

Тяжела ты, доля поручителя..

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника.

Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором.

И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке).

Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

«Он неправильно умер»: страховщики неохотно платят долги покойников

Риск смерти заемщика во многих случаях застрахован в пользу банка. Так что в идеальной ситуации — «всем сестрам по серьгам»: банк получает сумму страхового покрытия, а наследники — имущество без обременений.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь… Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора».

Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником».

А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

Вместо эпилога

Большинство людей избегает мыслей о смерти. Это не самая приятная тема. Но когда речь идет о кредитных обязательствах, вполне уместно вспомнить, что «все под Богом ходим».

И, веря в свою счастливую звезду, все-таки принять разумные меры предосторожности, чтобы понизить риски.

Во-первых, не пожалейте денег на страховой полис: несмотря на вышеописанные нюансы, на сегодняшний день это лучшее средство финансово обезопасить родных и близких. Во-вторых, не скрывайте от родных наличие у вас кредитов.

Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?

Источник: https://credits.ru/publications/377164/chto-proishodit-s-kreditom-v-sluchae-smerti-zaemschika/

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Что делать с кредитом если заемщик умер

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2020 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций.

Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк.

Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Источник: http://expert-nasledstva.com/esli-zaemshhik-umiraet-kto-platit-kredit/

Смерть заемщика по кредитному договору со страховкой

Что делать с кредитом если заемщик умер

Банки и страховые компании среди прочих неординарных условий предоставления и страхования кредитов обязаны предусматривать как случаи потери работы или трудоспособности заёмщиком, так и его внезапную смерть.

В таких ситуациях программы страхования займов среди других вариантов предусматривают и досрочное погашение займа средствами самой страховой компании.

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика является одним из самых сложных в этом перечне.

Компания, застраховавшая кредитный договор, сразу после поступления такой информации со стороны заёмщика должна принять решение: выплатить страховое возмещение банку или сделать отказ. Банк, получив на свой расчётный счёт деньги, гасит задолженность по указанному кредиту.

Страховое возмещение должно совпасть по размеру с величиной кредитной задолженности. Только тогда человек, взявший в банке кредит, или его поручители полностью освобождаются от бремени займа.

Казалось бы, всё довольно просто. Действуя по инструкции и предоставив страхователю все необходимые документы, заёмщик или его сторона могут надеяться на благополучное разрешение ситуации. На практике же нередко складываются совершенно другие ситуации. Каждый человек, который поучаствовал в таком деле, знает о сложностях получения страховки от многих компаний.

Процедура

Заёмщик или родственники в случае его  смерти должны найти и тщательно изучить содержание страхового договора, полиса. Именно с этого всегда следует начинать процедуру страхового погашения займа. Именно такие требования своим клиентам предъявляет, в частности, Сбербанк РФ. Затем в страховую компанию направляется уведомление о случившемся.

Срок подачи уведомления в страховую компанию оговаривается в договоре и обычно достаточно короток. Если не сделать это вовремя, то ситуация начнёт разворачиваться отнюдь не в пользу истца. Получив уведомление, компания – страховщик оговаривает перечень документов, которые в дальнейшем будут служить основанием для принятия решения о погашении кредита.

Именно такая проверка соответствия наступившего случая с условиями страхового договора необходима для правильного решения по страховому случаю. Представители компании банка-кредитора самостоятельно проводят дополнительную проверку и расследование изложенных заявителем обстоятельств.

Документами, которые доказывают наступления страховой ситуации, в каждом случае свои:

  • при сокращении заемщика предоставляется копия приказа работодателя с уведомлением;
  • присвоение инвалидности или болезни – история болезни и заключение медицинской комиссии;
  • в случае смерти – справку о смерти заёмщика.

Практически во всех этих случаях страховщик должен затребовать ещё ряд документов, подтверждающих конкретный случай некредитоспособности. Например, трудовую книжку с соответствующей записью при сокращении или справку МСЭК при наступлении инвалидности.

Особое место занимает страховой случай по кредиту при смерти заемщика. Основным документом, который необходимо предоставить банку в этом случае – свидетельство о смерти. Не следует ожидать, что представитель страховой компании будет также на вашей стороне, как и в момент заключения договора. Теперь ситуация кардинально изменится.

Страховая компания будет искать любую зацепку для освобождения от своих обязательств, а банк – настойчиво требовать немедленного возврата кредита.

То, что наступивший случай имеет как раз страховой характер, не освобождает человека от своевременной выплаты процентов по кредиту до того момента, пока страховая компания не перечислит ему деньги

Заявление о страховом случае рекомендуется заполнять совместно с представителем компании, которого, если это возможно, желательно вызвать сразу же после наступления такого случая.

Страховой случай гражданской ответственности — это наиболее распространенный вид обязательного страхования, детальнее о котором можно прочитать по ссылке.

Делегирование обязательств

Если при оформлении кредита привлекались поручители, то в случае незастрахованного займа обязательства по выплате кредита банк полностью возлагает именно на них. Ведь поручительство – дело добровольное и каждый, кто становится поручителем, отдаёт себе отчёт в том, что именно он гарантирует банку возврат кредита в случае неординарных жизненных обстоятельств заёмщика.

Если заемщик умирает, то полученную ссуду его наследникам необходимо будет выплатить в полном размере с учётом всех начислений и процентов. Если же наследники нотариально отказываются от наследства, все обязательства перед банком по кредиту умершего автоматически перекладываются на поручителя.

Поручитель же, выполнив все обязательства перед банком, по условиям договора имеет право через суд возместить свои убытки и моральный ущерб. Судебное решение чаще всего часть наследуемого имущества или денежных сумм передаёт во владение поручителя.

Заявление о страховом случае по риску «смерть Застрахованного лица»

Квартира, находящаяся в ипотеке, также может наследоваться в случае смерти хозяина. Эта процедура не сложна и похожа на общую процедуру вступления в наследство. В соответствии со статьёй 38 закона об ипотеке РФ банк в ипотечном договоре может сделать замену покойного должника на наследников.

Если же у наследника нет возможности выплачивать кредит, то банк накладывает взыскание на квартиру, а выплаты за внесённые заемщиком суммы возвращаются наследнику.

Если СК не оплатит страховой случай по кредиту при смерти заемщика

Не секрет, что ни одна из страховых компаний не станет охотно выплачивать свой долг клиентам. Изыскиваются различные предлоги и уловки, чтобы избежать потери денег. Если договор по кредиту предусматривает погашение страховщиком займа в сложившейся ситуации, то поручитель или родственники умершего вправе выдвинуть судебный иск такой компании.

При правильно оформленных документах и договоре суд любой инстанции выступит в защиту истца и обяжет страховую компанию погасить кредит заемщика, который умер.

Суд

Если кредит не застрахован, то после смерти заемщика его задолженность делится между наследниками в соответствии с их имущественной долей в наследстве. Сразу же, как только в банк перестали поступать платежи, его представитель имеет право обратиться в суд.

Когда наследников несколько, обычно лишь суд способен распределить их обязанности по выплатам. В случае, когда наследник единственный, всё бремя задолженности по кредиту умершего ложится на него.

Нередки случаи, когда и после суда наследники не спешат выплачивать кредитную задолженность покойного. В этом случае ситуацию призваны разрешить судебные приставы. Они могут накладывать арест на счета должников, взимать с их заработной платы платежи в размере до 50%, производить конфискацию имущества для дальнейшей реализации с целью погашения кредита.

Любое судебное разбирательство происходит в том суде, который охватывает район проживания ответчика.

Другие варианты погашения займа

В том случае, когда после смерти заемщика у него не сталось имущества или нет наследников, родственники гасить задолженность по кредиту не обязаны. Когда под давлением банка они всё же внесли несколько платежей в счёт погашения задолженности, в судебном порядке возможно вернуть деньги назад, взыскав дополнительно с банка проценты за использование не принадлежащих ему денег.

Бывают ситуации, когда имеющееся у покойного заемщика имущество не принимается родственниками в качестве наследства. В этом случае и обязанность гасить кредит они не обязаны. Всё имущество умершего передаётся в собственность государства. На него может претендовать и банк, выдавший кредит.

Наследники

Прежде чем определять долю имущества умершего каждому наследнику, нужно убедиться, оставил ли он завещание при жизни. В завещании обычно перечислено имущество и указываются наследники. Однако, если у покойного были обязательные наследники (нетрудоспособные родители, нетрудоспособные супруг или дети), то они получают долю в наследстве независимо от содержания завещания.

Очередность распределения наследства в соответствии с Гражданским кодексом РФ:

Первая очередь наследованияСупруг, дети и родители покойного.
Вторая очередьСёстры и братья, дедушки и бабушки.
Третья очередьДяди и тёти покойного, а в случае отказа их дети.

Каждая следующая очередь получает право наследования лишь тогда, когда нет наследников предыдущей очереди или они отказались вступать в наследство

Поручители

Человек, который берёт на себя добровольно обязательства заемщика перед банком в том случае, когда сам заемщик откажется выполнять эти обязательства. В договоре поручительства подробно оговариваются обязанности  поручителя.

Как и сам заемщик, поручитель должен тщательно изучить все пункты этого договора. При большой сумме кредита банк может требовать несколько поручителей. Это всё делается для снижения риска банка при невозврате ссуды.

Обязанности поручителя чётко изложены и в Гражданском кодексе РФ, п.1 ст.363 ГК РФ. Поручитель и заемщик обязаны банку до тех пор, пока весь кредит не будет погашен. Нередки случаи, что поручитель выплачивает банку большую часть кредита, нежели сам заемщик.

Статья 363. Ответственность поручителя

Платить ли пеню и штрафы

Если заемщик допустил одну, две или даже три просрочки кредита, то ему необходимо платить неустойку. И лучше это делать, не откладывая в долгий ящик. Ведь пеня будет расти пропорционально задолженности. Получается, что каждый очередной платёж по кредиту должен быть значительно больше оговоренного кредитным договором.

Если же задолженность составляет долгие месяцы, то в первую очередь платежи идут на погашение именно неустойки. Любые переводы будут списаны в счёт погашения пени, а не самого кредита. Выходит, что это напрасная трата денег.

Для того, чтобы уменьшить неустойку, нужно обращаться в суд. Суд может учесть несоразмерность самого кредита и неустойки и снизить штрафы за просрочку кредита.

На основании статьи 333 ГК РФ можно снизить величину суммы неустойки. Суд обязательно учтёт обстоятельства, которые послужили причиной задолженности. Особенно если это была смерть заемщика.

Статья 333. Уменьшение неустойки

К страховому случаю на производстве можно отнести подтвержденный факт нанесения вреда здоровью человека, который был предварительно защищен от возможного происшествия.

Что делать, если страховая отказывается платить по страховому случаю, читайте здесь.

Источник: https://gidmoney.ru/smert-zaemschika-po-kreditnomu-dogovoru-so-strahovkoy/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.