Умер заемщик

Содержание

Если заемщик умирает кто платит кредит в 2020 году

Умер заемщик

По ст. 1175 ГК РФ в наследство можно получить не только прибыль, но и долги. Если заемщик умирает, кто платит кредит будет известно у нотариуса при оформлении наследственной массы. Причем правопреемником нельзя стать выборочно, унаследовав только «хорошее» имущество. Кредиты, займы, ипотеку нельзя оставить невостребованными.

В зависимости от формы кредита, размера долга и непогашенной суммы банк будет решать, что делать, когда основной заемщик умер. Но в целом ситуация ясна – даже если умерший выплатил «тело кредита», то есть сумму, которую фактически брал в долг, от процентов, неустойки или штрафов кредитная организация все равно не откажется.

Банк не захочет терять прибыль и средства, ради которых и затевается вся его работа. Сотрудники будут искать возможность исполнения кредитных обязательств с любого лица, которое юридически может возместить им потери, либо за счет реализации имущества покойного.

Платить по счетам могут:

  • страховая организация, если есть страховка (по условиям договора заемщик может застраховать жизнь);
  • правопреемники после обретения прав наследования;
  • созаемщики, когда доги умершего распределяются на всех участников кредитного договора.

Кредит с поручителем (особая статья обязательств) означает, что все проблемы заемщика переходят на этого человека. Он несет полную ответственность за выплату кредита.

Когда список лиц, на которых можно переложить бремя оплат, отсутствует, банк через суд удовлетворяет свои требования за счет продажи имущества усопшего. Если есть залоговая вещь (квартира, машина), тогда вырученной с нее суммой покрывают займы.

В 100% случаев ожидание наследства рисуется в виде прибыли и сюрпризом для правопреемников становится долг. От него можно отказаться целиком, для этого нужно лишь написать заявление у нотариуса, но вместе с долгами они теряют и имущество, которое переходит далее по закону очередности.  

Почти всегда банки составляют кредитный договор с участием нескольких лиц для того, чтобы исключить потери. Минимизировать утраты можно, если наряду с основным кредитором упомянуты созаемщик и поручитель. Именно к ним отходят обязательства, возложенные ранее на умершего человека.
Важно! Наследникам желательно знать не только о квартирах, машинах и сбережениях усопшего, но и о его банковских обязательствах (ипотека, кредиты). Банк автоматически начисляет проценты по просрочкам даже после смерти заемщика. Поэтому правопреемникам нужно как можно раньше обратиться к директору банка с уведомлением о случившемся.

Что должен сделать правопреемник:

  • получить в ЗАГСе свидетельство о смерти;
  • принести его в банк (+ копию);
  • посетить нотариуса и решить принимает он наследство или отказывается;
  • получить право распоряжаться всем (через 6 месяцев от дня смерти наследодателя);
  • договориться с банком о новом платежном графике.

Самое сложное – это оформление рассрочки и приостановление начисления штрафных санкций. Не все банки хотят принять ситуацию с задержкой выплат. Они требуют погасить займ, невзирая на то, что сам заемщик умер, а наследники не располагают нужной суммой и не могут вовремя реализовать его имущество.

Наивно полагать, что банк простит кредит наследникам. По закону кредитная организация вправе требовать с наследников возврата средств.

Когда предметом спора выступает ипотечная квартира, то нужно обратиться к ФЗ «Об ипотеке», где сказано о том, что объект наследуется согласно общим правилам. Усопший, взявший на себя ипотеку, по документам заменяется на правопреемника, а значит все обязательства переходят к наследникам 1 очереди.

Важно! Если все потенциальные наследники (любых очередей) написали отказ о принятии наследственной массы, либо вступившие не могут осуществлять платежи по ипотеке на регулярной основе, банк забирает квартиру, но возвращает наследникам уже выплаченные умершим суммы.

Решив платить по кредитам нельзя исключать хитрости финансовых организаций. Банки – это не здание, а люди, цель которых получить максимально возможную прибыль по сделкам с населением.

Так, помимо сумм «тела кредита» начисляется штраф и пени по просрочкам, начиная со дня смерти основного кредитора. Это можно оспорить и акцентировать внимание руководства банка на том, что ответственность правопреемников наступает строго в размере полученного наследства.

Иными словами, если наследник принял наследственную массу и она на 99% состоит из долгов по кредитам, он будет отвечать на 1%, но не более того. Свои собственные сбережения, не относящиеся к имуществу умершего, он отдавать не обязан. Исключение, когда правопреемник выступает созаемщиком или поручителем.

Когда банк требует выплатить все до копеечки, то по основанию, изложенному в ст. 333 ГК РФ, нужно обратиться к директору кредитной организации и продлить (отсрочить) срок выплат.

Это послужит значительным плюсом в судебном разбирательстве, который может инициировать банк.

Суд примет во внимание и прошение об отсрочке и чрезвычайные условия, которые не дали наследнику кредитора вовремя расплатиться с долгами.

В оправданиях можно указать:

  • незнание об обязательствах;
  • кредит был без поручителя;
  • длительный срок вступления во владение имуществом (до полугода);
  • отсутствие наследства, которое можно реализовать в счет долга.

Если правопреемник никоим образом напрямую не связан с долговыми обязательствами и даже не знал о них, то он может отвечать перед кредитной организацией только в пределах той суммы, которую сможет выручить от продажи (передачи) имущества умершего.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Когда сумма взятого кредита большая, есть смысл заранее «подстелить соломки» и заключить договор со страховой компанией. Это выгодно и заемщику и банку. В договоре страховая компания фигурирует как ответчик и обязана внести плату за усопшего.

Однако нелишне узнать, что считается страховым случаем:

  • гибель в районе боевых действий;
  • смерть в тюрьме;
  • занятия экстремальными видами спорта;
  • причина смерти — радиация, ЗППП и пр.

Если смерть должника будет «простой», не укладывающейся в рамки обозначенных, то страховка останется не выплаченной. Компании-страховщики изобретают массу хитростей, чтобы не платить долги клиента.

Иногда они начинают трактовать результаты смерти как хронические патологии, например курение как заболевание сердечно-сосудистой системы. Это можно предупредить, если до подписания показать договор юристу, в том числе сотруднику того банка, где планируется брать кредит. 

Всю суть наследуемых долгов можно уместить в 4 основных тезисах, которые должен знать правопреемник:

  • Выплаты по кредиту ограничены размером наследства. Банк не может требовать больше, чем получил наследник.
  • Проценты (штрафы) продолжают начисляться и после смерти заемщика.
  • Банк не может требовать от правопреемника досрочного погашения кредита.
  • Ростовщик (банк) может начислять пени за просрочку выплат, это отображено в договоре. Аннулирование таких начислений можно оспорить только через суд и то, если наследнику удастся доказать, что он не знал, либо финансово не мог платить, так как еще не получил имущество умершего.

Таким образом, наследственная масса может содержать не только приятные сюрпризы для правопреемников, но и проблемы, связанные с денежными обязательствами. Чтобы совсем не платить по кредитам умершего родственника достаточно просто отказаться от вступления в наследство, написав заявление у нотариуса, ведущего наследственные дела.

Источник: https://propravo24.ru/pravo/nasledstvo/nasledovanie/esli-zaemshik-umiraet-kto-platit-kredit

Нужно ли отдавать долг после смерти жены или мужа?

Умер заемщик
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Что происходит с долгом, когда заёмщик умирает

В случае смерти заёмщика обязательства по кредиту не прекращаются. Ежемесячные платежи не приостанавливаются, а в случае наличия задолженностей проценты за просрочку выплат продолжают начисляться.

Если платежи по кредиту продолжают поступать, например если их оплачивает жена умершего, то банки не принимают никаких мер. Тогда долг будет закрыт в общем порядке.

Когда взносы перестают поступать после смерти заёмщика, кредиторы начинают действовать в соответствии с законами Гражданского кодекса.

Кому может перейти обязательство по выплате кредита умершего заёмщика

В большинстве случаев кредит после смерти заёмщиков оплачивают поручители, созаёмщики или наследники умершего.

Наследники. Когда человек соглашается вступить в наследство, ему переходит ответственность и за погашение долгов наследодателя. Доказать, что человек вступил в наследство и обязан погасить долг погибшего, должен кредитор через суд.

Принять наследство можно в течение 6-ти месяцев со дня наступления смерти родного или близкого

Когда человек не принимает наследство, он не обязан выплачивать кредит за своего умершего родственника. Если кредиторы для взыскания долгов обращаются в суд, то подтвердить факт отказа от наследства родственники умершего могут через ответное заявление о том, что они не вступили в наследство.

Поручитель. Он будет платить после смерти заёмщика тогда, когда срок поручительства ещё не истёк. В случае если в договоре не прописан период действия поручительства, этот срок заканчивается через 12 месяцев со дня запланированного погашения кредита.

Например, муж согласился быть поручителем у своей жены. При этом в договоре не был прописан срок поручительства.

Жена взяла кредит на три года: с января 2016 года по январь 2019 года. Но через два года и восемь месяцев (в сентябре 2018 года) она потеряла работу и перестала вносить платежи. А ещё через пять месяцев (в феврале 2019 года) она умерла.

Тогда кредиторы переложили обязанность по погашению долга на поручителя. Они подали это требование за два месяца до прекращения поручительства (в ноябре 2019 года), поэтому супруг теперь должен выплатить кредит за жену.

Если ответственность по кредиту погибшего заёмщика перекладывается на другого человека, например наследника, то поручитель может отказаться от своих обязанностей. Это возможно, если в договоре не прописано условие о том, что человек соглашается отвечать за нового заёмщика.

Созаёмщик. Заёмщик и созаёмщик несут солидарную ответственность за погашение долга перед банком. Поэтому в случае смерти должника для второго участника сделки сохраняются обязательства по кредиту.

Как узнать, есть ли долги у умершего

Тогда нотариус может направить запрос в Центральный каталог кредитных историй и получить информацию по всем долгам погибшего.

Что будет с кредитом, если умерший заёмщик застрахован

Когда человек берёт кредит, он может оформить страховку на случай смерти. В таком случае за наследника, созаёмщика или поручителя деньги вернёт страховая. Бывает так, что страховка может покрыть только часть долга. Тогда оставшиеся деньги должны будут вернуть, например, наследники погибшего.

Для того чтобы страховая выполнила свои обязательства, наследник должен обратиться в организацию и предоставить документы, подтверждающие смерть человека. Обычно это делается в течение шести месяцев со дня гибели застрахованного.

Следует понимать, что не все случаи смерти считаются страховыми. В договоре страховые компании прописывают условия, при которых они снимают с себя обязательства по выплате долга. Чаще всего к ним относятся:

  • суицид;
  • смерть по причине хронической болезни, о которой клиент не сообщил до подписания договора;
  • смерть при военных действиях;
  • смерть в тюрьме;
  • смерть по неустановленной причине;
  • гибель при занятии экстремальным видом спорта.

Что делать, чтобы узнать, оформлена ли страховка у умершего

Самый простой способ — найти страховой договор. Когда такой возможности нет, наследник может обратиться в кредитную организацию, где погибший брал деньги в долг, и уточнить, была ли оформлена страховка у заёмщика.

Для того чтобы финансовая организация предоставила сведения, следует принести с собой документы, подтверждающие гибель клиента и факт родственных связей с умершим. Например, свидетельство о рождении, паспорт, свидетельство о смерти.

Когда супруга обязана оплачивать кредит умершего мужа-заёмщика

Будет ли жена платить за кредит погибшего супруга, зависит от условий кредитного договора. Ответственность за погашение кредита ложится на партнёра в ряде случаев:

1. Когда супруга — созаёмщик. В таком случае жена должна будет отвечать по обязательствам как обычный заёмщик.

Если семья приобретает квартиру в ипотеку, то оба супруга становятся заёмщиками. Они имеют равные права и обязанности по кредиту. В случае смерти, например, мужа-заёмщика, жена будет обязана оплачивать долг уже самостоятельно.

2. Когда супруга — наследник. Следует помнить, что обязанность по выплате кредита распределяется между всеми наследниками соразмерно с полученным имуществом. То есть когда жена становится единственным наследником, она будет обязана оплатить кредит самостоятельно в пределах стоимости полученного имущества. Избежать выплаты возможно в случае отказа от наследства.

3. Когда супруга — поручитель. Если наследниками погибшего мужа-заёмщика становятся другие лица, то супруга может взыскать с них сумму, которую она потратила на погашение долга.

  1. Если погибший заёмщик был застрахован, то незакрытый кредит должна погасить страховая компания. Исключение — наступление нестрахового случая, например суицида или если причины смерти не установлены.

  2. Супруга будет обязана выплачивать долг мужа, если она является созаёмщиком, поручителем или наследником.
  3. Погашать кредит должны все наследники соразмерно стоимости полученного имущества.

Поделитесь вашим мнением и оставьте вопросы, если они есть

Оставьте контакты, чтобы мы смогли отправить ответ вам на почту

Читайте другие статьи о кредитах

Будем отправлять статьи, которые помогут вам сэкономить на кредитах, раскусить мошенников и избежать проблем.

Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Посмотрите наши соцсети

Источник: https://journal.credit.club/dolg-po-kreditu-posle-smerti-supruga

Ипотека в случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит, как наследуется квартира

Умер заемщик

Ипотека – самый долгосрочный вид займа. Она оформляется на срок до 30 лет, за которые может многое измениться. Если умирает заемщик, то долг все равно должен быть погашен. В статье рассмотрим, что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика.

Что будет с ипотекой, если заемщик умер до погашения задолженности

Согласно ст. 1175 ГК РФ ипотечный кредит обязательно должен быть возвращен заимодавцу, даже в случае смерти заемщика. По закону родственники покойного наследуют не только его имущество, но и долговые обязательства.

Ответ на вопрос: кто будет выплачивать ипотеку после гибели должника, зависит от следующих факторов:

  • Привлечение созаемщиков и/или поручителей в момент оформления договора;
  • Наличие у покойного наследников;
  • Актуальный договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Если для оформления ипотеки были привлечены поручители или созаемщики, то по условиям кредитного договора они несут солидарную ответственность по обслуживанию займа. Если заемщик умер, то обязанность по выплате ипотеки ложится на них.

Если у покойного заемщика имеются наследники, которые вступили в свои права, они должны погасить оставшуюся часть задолженности. Они могут отказаться от наследства, оформив соответствующий документ. При вступлении в права наследства банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита или пойти навстречу наследникам и определить новый график платежей.

Если ипотека была оформлена со страхованием жизни заемщика, и причины его гибели признаны страховым случаем, то ипотека будет закрыта страховщиком.

Погашение ипотеки страховой компанией

Большинство банков при выдаче ипотечных кредитов настаивают на страховании жизни и здоровья заемщика. В случае отказа от страховки банк может отказать в выдаче займа или повысить процентную ставку на несколько пунктов.

При наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика страхователь обязуется  в случае гибели заемщика погасить оставшуюся часть ипотеки. Однако на деле взаимодействие с СК происходит не совсем гладко.

После смерти застрахованного лица придется доказать, что имел место страховой случай, иначе СК откажет в выплате. В договоре всегда указываются  ситуации, которые не могут быть признаны страховыми. Каждая страховая компания устанавливает свой перечень, но в большинстве случаев он примерно одинаков.

Компенсации не последует, если причиной смерти является:

  • Заболевания, передающиеся половым путем;
  • Хронические патологии;
  • Употребление алкоголя или наркотиков;
  • Несчастный случай во время занятий экстремальными видами спорта;
  • Военные действия;
  • Воздействия на организм радиацией.

Также смерть заемщика не будет признана страховым случаем, если должник умрет в местах лишения свободы.

Если гибель должника признана страховым случаем, то заинтересованные лица (например, родственники) должны оповестить о случившемся страховщика и предоставить необходимый пакет документов. После этого страховая компания запросит в банке сведения об остатке задолженности и переведет на ипотечный счет необходимую сумму.

После закрытия ипотеки таким способом квартира переходит в собственность наследников. Если их нет, то недвижимость достанется государству.

Передача ипотечной квартиры по наследству

Если умирает собственник квартиры, являющийся заемщиком по ипотечному кредиту, она переходит в собственность его близких родственников по наследству.

При наличии нескольких наследников жилплощадь делится между ними согласно долям, установленным в судебном порядке.

Если родственники не имеют претензий друг к другу и вступили в права наследования без суда, то имущество будет поделено между ними поровну.

Наследование ипотечной квартиры сопряжено с выплатой долга перед банком, оставшегося после смерти заемщика. Кредит в таком случае гасится всеми наследниками, принявшими права, пропорционально полученным долям.

ГК России указывает на то, что долги, полученные родственниками умершего по наследству, не могут превышать суммы полученного имущества. Например, если наследник получил имущества на 300 тысяч рублей, а долг перед банком составляет 500 тысяч рублей, то кредитор не сможет истребовать с наследника более 300000 рублей.

Родственники усопшего имеют право отказаться от внесения платежей по ипотеке. Для этого им потребуется оформить отказ от вступления в права наследования. Документ должен быть заверен у нотариуса.

Если наследниками покойного являются несовершеннолетние дети или инвалиды, долг может быть признан «безнадежным».

Дело в том, что указанные категории граждан обладают определенными льготами и их невозможно выписать из квартиры без разрешения органов опеки. Это не означает, что долг можно не платить.

Ипотека не будет считаться погашенной, и банк сможет затребовать возврата долга или принудительной продажи залоговой недвижимости после достижения наследниками совершеннолетия.

Порядок действий наследников ипотечной квартиры

Если родственник покойного заемщика решил вступить в права наследства и взять на себя обязанности по обслуживанию ипотеки, ему потребуется следовать определенному алгоритму:

  1. Оповестить кредитора о случившемся. Для этого необходимо составить уведомление в свободной форме и приложить к нему копию свидетельства о смерти.
  2. Спустя 6 месяцев после гибели должника принять наследство.
  3. Обратиться в банк для составления дополнительного соглашения, в котором будет указано, кто будет продолжать платить ипотеку, а также порядок внесения платежей (частями или единовременно).

В течение 6 месяцев после смерти должника он будет по-прежнему числиться заемщиком, а в случае отсутствия платежей ему будут начисляться пени и неустойки. Если родственники примут решение вступить в наследство, они смогут отменить начисленные штрафы в судебном порядке.

Выплата долга созаемщиками или поручителями

В случае смерти созаемщика второй солидарный заемщик обязан выплатить свою часть долга, пропорциональную доли собственности в ипотечной недвижимости. Оставшаяся часть задолженности может быть истребована с наследников покойного или страховой компании.

Если смерть должника не признана страховым случаем, а наследников у покойного нет, то созаемщик может полностью погасить ипотеку и получить квартиру в единоличную собственность. Для этого потребуется получить разрешение от банковской организации.

Если в момент получения ипотеки были привлечены поручители, то обязанность по выплате кредита ложится на них. После погашения задолженности поручитель может потребовать компенсации потраченных средств с родственников покойного.

Если умер поручитель, то его родственники не обязаны брать на себя ответственность за действия человека, который выступает заемщиком по ипотечному кредиту.

Что будет с ипотекой, если наследников нет, а кредит был оформлен без поручителей и страховки

Если после смерти ипотечного заемщика, который получил кредит без привлечения созаемщиков и оформления страховки жизни, банк будет вынужден обратиться в суд для получения разрешения на продажу залогового имущества. Средства, полученные в результате реализации ипотечной недвижимости, будут направлены на погашение задолженности.

Заключение

Ипотека должна быть погашена даже в случае смерти заемщика. В зависимости от обстоятельств задолженность может быть истребована со страховой компании, поручителей или наследников. Если созаемщиков и наследников у покойного нет, а страховщик отказал в выплате, банк сможет продать квартиру и погасить долг вырученными средствами.

Источник: https://Ipotechnik.pro/voprosy/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Выплата кредита после смерти заемщика: что говорит закон, мнение юриста, полезные советы

Умер заемщик

Российские законы, в частности ст. 1175, ч. 1 ГК РФ однозначно трактует ситуацию, когда за умершим заемщиком остался долг в виде невыплаченного кредита.

Вместе с наследным имуществом умершего его родственникам или лицам, претендующим на наследство, достаются и его долги. Каким бы наследство ни было, маленький дачный домик или шикарный дом, это совершенно не важно.

Выплата кредита после смерти заемщика целиком переходит к наследникам.

Для законодательных уложений не имеет значения, упомянут ли клиент в завещании наследодателя или он наследник по закону, какова очередь гражданина, получившего долг за умершим, в наследовании. Банкам не важна личность плательщика, их цель — вернуть свои деньги с набежавшими процентами.

Закон устанавливает полгода, как срок для принятия наследства после его открытия, т.е. после кончины наследодателя. Такой срок дает возможность заявить свои претензии на имущество всем претендентам.

На этом этапе происходит распределение долей наследственной массы. Нередко процесс длится годами с привлечением судов, но банки зачастую не хотят ждать и требуют платежей сразу после смерти должника.

Тот, кто платит кредит после смерти заемщика, должен знать, что должник-наследник обязан отвечать по задолженностям покойного, исходя их объемов своего наследства. Например, если покойный оставил долг 400 тыс. руб.

, а унаследовано 150 тыс. руб., то именно такая сумма должны быть выплачена банку. Несколько наследников несут ответственность, соответственно цене полученного имущества.

Чтобы погасить разницу, наследник не обязан распродавать свою собственность.

«Посмертный» заем с залогом предполагает передачу наследнику этого залога, за который он может выручить деньги, договорившись с кредитором, а деньгами погасить долг.

Когда квартира по завещанию отходит несовершеннолетним лицам, необходимость платить долги ложится и на них. Долги принимают на себя граждане, опекающие детей: опекуны, родители.

Когда члены семьи умершего ничего не наследуют, но проживают в наследном жилье и пользуются им, долги их не касаются. Но когда квартира – интерес банка, жильцы подлежат выселению по суду, за исключением ограничений, порядок наложения которых прописан в Семейном и Жилищном кодексе.

К таковым относятся следующие ситуации:

  • нарушение прав несовершеннолетних граждан;
  • у жильцов нет иного места проживания, кроме спорной квартиры.

Если была страховка

Сейчас многие банки предлагают/навязывают/заставляют заемщиков оформлять страховку, предусматривающую возможные невыплаты займа при возникновения особых обстоятельств: потеря постоянного места работы, дополнительного заработка, кончина заемщика.

Следует различать:

  • страхование в случае невозможности вносить платежи из-за смерти. Сумма страховки равна размеру кредита;
  • страхование от наступления смерти. Страховая сумма может быть больше кредита.

Наследники должны немедленно выяснить наличие страховки и сообщить о смерти заемщика.

Идеальный вариант и для наследников, и для банка выглядел бы так: банк получает свои деньги от страховщиков, а должник – наследство без обременения.

Однако не каждый случай признается, как страховой, и компания может отказать по следующим причинам.

  1. Смерть наступила от тяжелой болезни. При этом никак нельзя доказать, что при подписании кредитных бумаг у клиента не было признаков болезни и он умирать не собирался. Банк может посчитать, что заемщик, возможно, его дезинформировал.
  2. Если заемщик наложил на себя руки. Признания такой смерти страховым случаем однозначно не будет, и задолженность придется гасить наследникам.
  3. Когда в договоре указаны предполагающиеся стр. случаи: болезнь и несчастный случай, а врачи не определили, от чего умер человек, то вердикт будет таким:«Причина смерти не установлена». В страховке, скорее всего, откажут.
  4. Если пропущен срок обращения в страховую компанию.

Наследники, которым придется отвечать за «посмертные» долги при отказе в страховке, могут написать претензию, изложив письменно существо дела, в следующих случаях.

  1. Решение по страховке положительное, но деньги не выплачены.
  2. Решение долго не принимается, штрафы от банка растут.
  3. Компания отказала и не отвечает на претензию. Рекомендуется обратиться в суд.

Если не было страховки

Если покойный, оформляя заем, отказался от страхования, обязанность вносить платежи переходит к его родственникам, имеющим право отказаться, если имущество не представляет ценности, а величина долга огромна. Т.к. траты будут несопоставимы с ценой наследства, вступать в наследство никто не может заставить.

Чаще всего умершие оставляют жилье, принадлежавшее им полностью или частично. Если доля наследодателя ничтожно мала, а величина кредита близка к миллиону, то брать на себя обязательство по выплате долга, имея призрачную надежду получить деньги за эту долю, не стоит.

Когда сумма долга во много раз меньше стоимости наследственной массы, лучше выбрать погашение кредита.

Наследование долгов по кредиту умершего может быть даже выгодным, когда кроме кредитных долгов покойный оставил еще и долю в квартире, где наследники тоже имеют доли. Целесообразным будет оформить наследство с целью стать хозяевами всей квартиры.

Если наследники являются собственниками жилья, где умерший имел малую долю, а долг большой, то лучше оформить отказ, а долю попытаться выкупить с торгов.

В каких случаях долг переходит по наследству

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника и его другие долги, штрафы, алименты? ГК РФ указывает, что наследники должны принимать наследство единовременно и в полном объеме, и лишь написав отказ, можно оградить себя платежей за чужие недоплаты. Долги наследуются далеко не все.  По некоторым обязательства не могут перейти к другим лицам.

Статься 1112 ГК РФ гласит, что в наследство не включаются долги, связанные с личностью умершего.

  1. Долг за нанесенный вред здоровью.
  2. Долги по алиментам.
  3. Штрафы.

После смерти наследодателя эти долги автоматически аннулируются, а не достаются родственникам.

Все иные задолженности покойного оплачивают наследники, в соответствии с ценой доставшегося наследства. Это займы, %% и пени, начисленные из-за просрочки, долг перед налоговой инспекцией, неоплаченная коммуналка и др.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Многие граждане полагают, что не обязаны вносить деньги за кредит покойного до тех пор, пока не оформят официально вступление в наследство, а значит, и штрафы начисляться не будут. Это ошибочное мнение, и поскольку выплата кредита после смерти заемщика не происходит, банк принимает штрафные меры. Личность того, кто вносит деньги, банк не интересует, ему важно, чтобы поступали деньги.

Право наследования появляется сразу после того, как человек скончался, а не с нотариального заверения. А вслед за появлением права возникает и обязанность, банк вполне правомерно начисляет штрафы за получившийся долг, поскольку платежи не вносятся.

Как уменьшить размер выплат

Как же минимизировать лишние затраты в виде штрафов? Об этом говорится в 333 ст. ГК РФ «Уменьшение неустойки».

  • Допустим, гражданин идет навстречу банку и готов погашать кредит после смерти заемщика на условиях банка, его не пугает размер долга, и он обязуется вносить деньги своевременно. К таким клиентам банки относятся лояльно, и вполне возможно договориться и заключить с банком мировое соглашение, по которому кредитор сократит объем штрафов или даже может вовсе их аннулировать.

Должник-наследник может представить дело так, что нарушение сроков внесения платежей было допущено вследствие серьезных причин, которые нельзя было преодолеть (смерти заемщика), а не из-за небрежности или халатности. Такие доводы суд может принять очень серьезно и посчитать убедительными, если банк не сочтет их важными.

  • Решить проблему с выплатой займа, и штрафных санкций банка можно кардинально, не вступать в наследство и оформить отказ по всем правилам, заверив его у нотариуса. Тогда тратить средства на покрытие долга и на штрафы не придется. Однако переиграть потом свое решение практически невозможно. Банк все равно будет настаивать на погашении «посмертного» долга, а вот о штрафных поборах можно с ним договориться.

Если заемщик умер и оставил невыплаченным заем, самая незавидная участь ждет его поручителя/созаемщика, ведь в договоре поручительства однозначно записано, что именно он ответственен за выполнение обязательств по кредиту за заемщика или тогда, когда долг переводится на иное лицо, или тогда, когда заемщик умер. В отличие от наследников, которые получают хоть что-то, поручителю ничего не достается, кроме обязательства выплачивать чужой долг.

На плечи поручителя ложится не только выплата общего долга, но возврат денег на судебные процедуры. Когда наследники оформили отказ, то банк обращает все внимание на ответственное лицо умершего клиента и выставит поручителю не только общий долг по кредиту, но и штрафы с процентами, накопившиеся за то время, пока наследники занимались оформлением отказа.

Для изыскания средств для закрытия задолженности поручитель может востребовать у отказавшихся наследников часть наследства.

Когда долг будет поручителем погашен, он сам сможет выступать в качестве кредитора для наследников, которые не оформляли отказ, и востребовать с них возмещения своих затрат через суд. Результат в этой ситуации зависит о того, как разделено имущество между наследниками, от их добросовестности и от того, готов ли сам поручитель заниматься «выбиванием» денег.

Ипотека и смерть заемщика: что будет с квартирой и долгом

Умер заемщик

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

  • имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
  • заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
  • есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен.

Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ.

Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

 В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми.

В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

  • от ЗППП;
  • от употребления алкоголя или наркотических средств;
  • от хронических болезней;
  • от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

  • наследники;
  • созаемщик или поручитель;
  • страховая компания;
  • сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Банк

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду.

В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов.

Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию.

Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/ipoteka-i-smert-zaemshika.html

Если заемщик умер, кто будет выплачивать за него кредит?

Умер заемщик

К сожалению, смерть не спрашивает о планах, мечтах. В банковской практике достаточно часто возникают ситуации, когда благонадежный клиент умирает и оставляет непогашенный кредит.

Что же делать близким? Кто будет нести ответственность перед финансово-кредитным учреждением и платить кредит, если заемщик умер? Согласно действующему законодательству после смерти заемщика выплаты по займам обязаны осуществлять наследники или соответственно поручители.

Здесь многое будет зависеть от самого договора кредитования, ведь банк не интересует, кто будет платить, главное чтобы все долги и проценты были погашены.

Ссуда была застрахована

Если обязательства перед финансово-кредитным учреждением были застрахованы при заключении соглашения по займу, тогда всю сумму и проценты должен выплачивать не наследник, а страховая компания.

Как показывает практика, они не стремятся решать вопрос с убытком для себя, стараясь найти множество причин, чтобы трагическое обстоятельство отнести к не страховому случаю (если человек ушел из жизни в тюрьме, на войне, от венерической болезни или воздействия радиации).

Крупные страховые фирмы не доходят до такого абсурда и пытаются найти оптимальное решение, которое устроит не только их, но и оппонента. Если страховщик через суд докажет, что заемщик скончался в результате хронического заболевания, то страховка не покроет долги перед кредитором.

Неожиданный сюрприз

Наследство – вещи, которые переходят в собственность человеку от ушедшего из жизни гражданина. Помимо передачи прав на движимые и недвижимые объекты, наследники берут на себя ответственность и за его финансовые обязательства.

Ипотека либо кредит – неотъемлемое часть бремени, которое должен нести его наследник. Согласно ГК РФ ст. 1175 финансовое бремя скончавшегося человека несут наследники.

Как возвращать деньги

Близкие люди еще не могут свыкнуться  с тем, что любимого человека нет и, узнав о том, что теперь им нужно платить кредит могут решить, что заимодавец лишит их всех материальных благ.

Не стоит впадать в панику, ведь все совершено не так. Существуют некоторые правила:

  1. ГК РФ ст. 1175 предусматривает, что размер наследства и допустимые пределы ограничивают ответственность близких людей по кредитам. На остальные вещи, принадлежащие наследникам, финансово-кредитные учреждения претендовать не могут.
  2. На основную сумму и дальше начисляются проценты. При этом даже тот факт, что заемщика нет, не помешает этому обстоятельству.
  3. Кредитор не может выставить требования о досрочном погашении займа наследникам ушедшего из жизни заемщика. Он только может потребовать внесения ежемесячных выплат в установленные сроки, которые были оговорены в договоре клиента.
  4. При просрочке финансово-кредитная организация вправе истребовать уплату штрафа, неустойки и пени у родных людей.

Если умер муж (супруга), что делать?

В соглашениях на сегодняшний день предусмотрено множество юридических инструментов, позволяющих защитить основные интересы учреждения, которые не придут на помощь, если внезапно заемщик уходит из жизни. Поэтому, конечно же, супруга, очень часто задает вопрос: «Нужно ей платить кредит за своего умершего мужа?».

На самом деле дела обстоят таким образом, что возвращать деньги придется. Но здесь присутствует очень важная и неоспоримая деталь – само кредитное соглашение и ориентировочная оценка приобретенных вещей. На практике встречаются следующие случаи:

  • Жизнь и здоровье человека были застрахованы. Стандартная ситуация, ведь большинство финансово-кредитных учреждений заставляет наряду с кредитным соглашением заключить еще и договор страхования. Здесь супруге переживать не стоит. Если уход из жизни должника относится к страховому случаю, то компания должна закрыть финансовое бремя умершего мужа.
  • Супруг является созаемщиком. Здесь уже не будет иметь значение, вступит ли жена в права наследования. Она согласно договору несет идентичные обязательства, что и сам заемщик, соответственно деньги надо будет возвращать.
  • Муж – основной поручитель. В этом случае учреждение может потребовать выплатить сумму займа. Если не существует оснований для последующего признания соглашения недействительным, то супругу надо как можно раньше приступить к внесению ежемесячных платежей, чтобы избежать начисления штрафов и пени.
  • Кредит умершего внезапно мужа никоим образом не связан с супругой. Здесь вступает в действие ст. 1175 ГК РФ, регулирующая существующую ответственность супруги за финансовые обязательства мужа.

Источник: https://fingramm.ru/lichnie-finansy/problemi/esli-zaemshik-umer-kto-platit-kredit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.